ISA, 연금저축, IRP 절세계좌 3종 세트 세금 줄이기
연금저축계좌로 연말정산 100% 받는 법
직장인이라면 매년 신경 쓰이는 연말정산. “세금 좀 돌려받고 싶다!” 생각은 하지만 어떻게 해야 돌려받을 수 있을지 막막하셨죠?
가장 확실한 방법 중 하나가 바로 연금저축계좌 활용입니다. 매달 납입만 해도 연말에 세금을 13.2~16.5%까지 환급받을 수 있어요.
✅ 연금저축계좌란?
연금저축은 노후 준비 + 세금 절감을 동시에 할 수 있는 대표적인 금융 상품입니다. 매달 일정 금액을 적립하고, 만 55세 이후 연금 형태로 수령하면 혜택이 유지됩니다.
📌 세액공제란?
세액공제는 납입액의 일정 비율만큼 직접 세금에서 차감해주는 방식입니다. 즉, 400만 원을 납입하면 최대 약 66만 원을 환급받을 수 있어요.
💸 연금저축 세액공제 구조
| 총급여 기준 | 세액공제율 | 공제 한도 |
|---|---|---|
| 총급여 5,500만 원 이하 | 16.5% | 400만 원까지 |
| 총급여 5,500만 원 초과 | 13.2% | 400만 원까지 |
| 연금저축 + IRP 합산 | 13.2% 또는 16.5% | 700만 원까지 |
🧮 실제 환급액 예시
- 총급여 5,000만 원 직장인
- 연금저축에 연 300만 원 납입
- → 세액공제 16.5% × 300만 원 = 49만 5천 원 환급
같은 방식으로 IRP를 추가하면 세액공제 한도는 최대 700만 원까지 늘어나고, 환급액은 90만 원 이상이 될 수 있습니다.
📌 연금저축 납입 방법 팁
- 자동이체 설정 → 월 25~30만 원
- 중간에 여유 생기면 추가 납입 가능
- 납입 확인서는 연말정산 간소화서비스 자동 제출
⚠️ 주의할 점
- 55세 이전 중도 인출 시 세액공제액 + 기타소득세 부과
- 연금 형태로 나눠서 수령해야 세금 혜택 유지
- 세액공제는 소득세 납부한 사람만 가능
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 월 얼마부터 시작해야 하나요?
A. 월 30~35만 원 납입 시 연간 400만 원 한도 채우기 좋습니다.
Q. 주부도 가입 가능한가요?
A. 가입은 가능하지만, 세액공제는 소득세를 납부하는 사람만 받을 수 있어요.
Q. 세액공제받은 돈을 중도에 꺼내면?
A. 공제받은 금액은 모두 환수 + 기타소득세 16.5% 부과됩니다.
✅ 정리하면
- 연금저축은 연 400만 원까지 세액공제 가능
- 총급여 5,500만 원 이하라면 16.5% 환급
- IRP 계좌와 함께 운용 시 700만 원까지 확대
