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ISA vs 연금저축, 뭐가 더 유리할까?
낭경자
2025. 7. 14. 11:42
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ISA 계좌와 연금저축 계좌 차이점 총정리
절세를 위한 주식계좌를 알아보다 보면 ISA 계좌와 연금저축 계좌라는 용어를 자주 보게 됩니다. 둘 다 절세 상품이긴 한데, 적용되는 세금 구조와 혜택이 완전히 다릅니다.
이 포스팅에서는 ISA vs 연금저축 계좌의 구조, 세금 혜택, 납입한도, 수익전략을 비교해 어떤 계좌가 내게 더 적합한지 확인할 수 있도록 도와드릴게요.
✅ 두 계좌의 개념 차이
| 구분 | ISA 계좌 | 연금저축 계좌 |
|---|---|---|
| 목적 | 비과세 수익 + 단기 절세 | 노후 대비 + 세액공제 |
| 납입 한도 | 연 2,000만 원 | 연 400만 원 (최대 700만 원까지 세액공제) |
| 세제 혜택 | 수익 200만 원 비과세 + 초과 9.9% 분리과세 | 납입액 13.2~16.5% 세액공제 + 연금 수령 시 분리과세 |
| 의무 유지기간 | 3년 | 5년 이상 + 만 55세 이후 연금 수령 |
| 중도해지 | 세제 혜택 소멸 | 세액공제 환수 |
📌 핵심 차이 요약
- ISA: 수익에 대한 비과세 혜택이 크고 운용 자유도 높음
- 연금저축: 소득공제/세액공제 효과로 연말정산에 유리
💸 절세 전략으로 조합하는 방법
두 계좌를 함께 활용하면 단기+장기 절세전략을 모두 가져갈 수 있습니다.
- ISA 계좌로 비과세 수익 확보
- 연금저축 계좌로 소득공제 + 노후 자산 준비
- 연금저축 → IRP 연계 시 세액공제 한도 700만 원까지 확대 가능
📊 예시로 비교해 보기
30대 직장인의 연간 절세액 가정:
- ISA: 수익 200만 원 비과세 → 약 30만 원 절세
- 연금저축: 연 400만 원 납입 → 약 52.8만 원 세액공제 (13.2%)
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 두 계좌 중 하나만 선택해야 하나요?
A. 아니요! 동시에 운용 가능합니다. 둘 다 절세 구조가 달라 조합할수록 유리합니다.
Q. 소득이 적은 사람도 연금저축이 유리한가요?
A. 세액공제 대상이 되는 근로·사업소득자라면 누구든 유리합니다. 단, 납부한 세금이 있어야 환급이 됩니다.
Q. 연금저축은 꼭 55세까지 기다려야 하나요?
A. 그렇습니다. 55세 이후 연금 형태로 수령해야 세제 혜택 유지됩니다. 일시 인출 시 세금 불이익이 발생합니다.
🎯 추천 조합
절세 포트폴리오 초보자에게는 다음 조합을 추천드립니다:
- ISA 계좌 + 연금저축계좌 동시에 개설
- 연금저축은 매달 자동이체로 30~50만 원 설정
- ISA는 ETF, 예금, 적금 혼합으로 운용
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