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ISA, 연금저축, IRP 절세계좌 3종 세트 세금 줄이기
낭경자
2025. 7. 15. 11:45
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초보 투자자용 절세계좌 추천 조합 가이드
세금 폭탄이 걱정되는 시대, 이제는 투자보다 절세 전략이 수익률을 결정합니다. 하지만 ISA, 연금저축, IRP… 이름도 복잡하고 어디서부터 시작해야 할지 막막하시죠?
이 포스팅에서는 절세를 처음 시작하는 투자자를 위해 3대 절세계좌 조합법을 쉽게 설명드릴게요. **‘이 순서대로만 따라 하면 된다!’** 수준으로 안내해드립니다.
✅ 절세계좌 3종 세트란?
- ISA (개인종합자산관리계좌): 비과세 수익
- 연금저축 계좌: 세액공제 + 연금자산
- IRP (개인형 퇴직연금): 연금저축 보완 + 추가 세액공제
🔍 절세 조합 기본 순서
- 1단계 – 연금저축계좌 개설
매달 30~50만 원 자동이체 → 연말정산 세액공제 가능 - 2단계 – IRP 계좌 개설
연금저축 납입 후 여유 자금 → IRP로 이중 절세 (최대 700만 원 공제) - 3단계 – ISA 계좌 활용
ETF, 예적금 혼합 투자 → 수익 200만 원 비과세
💡 투자 예시 (월 100만 원 투자 시)
| 항목 | 투자액 | 절세 효과 |
|---|---|---|
| 연금저축 | 40만 원 | 세액공제 연 62.4만 원 (최대) |
| IRP | 20만 원 | 추가 세액공제 31.2만 원 |
| ISA | 40만 원 | 수익 200만 원까지 비과세 |
📌 절세계좌 조합의 장점
- 수익에 대한 세금 부담 최소화
- ETF 편입으로 투자 유연성 확보
- 노후 대비 + 단기 수익 모두 가능
- 연말정산 환급 기대 가능
❗ 꼭 알아야 할 주의사항
- 연금저축/IRP: 중도해지 시 세금 혜택 환수됨
- ISA: 3년 이상 유지해야 비과세 적용
- 소득이 없는 경우 세액공제 실익 없음 → ISA만 이용
🙋 초보자를 위한 계좌별 추천 증권사
- 연금저축: 키움증권 (ETF 거래 편리)
- IRP: 미래에셋증권 (수수료 무료 이벤트 多)
- ISA: NH투자증권, 삼성증권 등 선택폭 넓음
✅ 요약
- ISA = 비과세 수익 / 자유로운 운용
- 연금저축 = 세액공제 + 연금수령 구조
- IRP = 세액공제 확장 + 연금관리
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